Bien choisir la date de votre départ à la retraite

Déterminer votre date de départ en retraite pour optimiser vos trimestres

Pendant toute votre carrière, la valeur horaire du Smic (10,15 euros par heure en 2020) sert de référence pour le calcul du nombre de trimestres acquis. Un trimestre est obtenu sur la base d’un salaire brut égal à 150 fois la valeur horaire du Smic. En 2020, 150 x 10,15 euros = 1522,50 euros

Ainsi, vous pouvez enregistrer un nombre de trimestres de cotisation supérieur à celui effectivement travaillé. Si un salarié travaille uniquement 3 mois dans l’année pour un salaire brut de 6100 euros. Il aura donc quand même acquis 4 trimestres en 2020.
Néanmoins, vous ne validerez jamais plus de 4 trimestres par an. En revanche, l’année de liquidation de votre retraite, vous ne validerez pas plus de trimestres que ceux effectivement écoulés).

Par exemple, pour un départ programmé le 1er juillet 2020, 2 trimestres maximum seront acquis, quelle que soit le montant de votre rémunération.

Choisissez votre date de départ en retraite pour optimiser votre rémunération

Le montant de votre pension de retraite est calculé à partir de la moyenne des 25 meilleures années de rémunérations soumises à cotisations. Celle-ci sont retenues dans la limite du Plafond de la Sécurité sociale (PASS), soit 3428 euros par mois en 2020. Les salaires sont revalorisés par des coefficients en vigueur au point de départ de la retraite. Avec une carrière ascendante, les dernières années d’activité sont souvent celles retenues, toutefois l’année de liquidation de la retraite ne sera pas prise en compte si la date d’effet n’est pas fixée au 1er janvier.

Par exemple : En cas de départ en octobre 2020, les salaires de 2020 ne compteront donc pas.

Cette règle peut amener à retenir une année plus lointaine dans la carrière professionnelle et moins rémunératrice. Ainsi, la plupart du temps, un départ au 1er janvier sera plus favorable au futur retraité.

Échappez aux abattements définitifs sur votre pension de retraite

Si vous prenez votre retraite sans avoir tous vos trimestres, un coefficient de minoration s’appliquera sur vos retraites de base et complémentaire. Il en sera, par exemple, ainsi pour une personne née en 1958 faisant liquider ses pensions à 62 ans avec 165 trimestres au lieu des 167 requis. Reporter la date de votre départ peut donc permettre d’échapper à cette minoration.

Vous pouvez également procéder à des rachats de trimestres. Une opportunité à faire chiffrer avant de prendre votre décision. En effet, même si le coût d’un rachat de trimestre peut sembler élevé, il est susceptible d’être vite amorti. Le résultat dépend de l’impact réel sur la hausse des retraites induit par le rachat.

Les effets du coefficient de minoration temporaire de l’Agirc-Arrco

Lorsque vous prenez votre retraite dès l’obtention des trimestres nécessaires pour bénéficier d’une retraite à taux plein, vous subissez une minoration de 10% sur le montant de la retraite Agirc-Arrco et cela pendant au maximum 3 ans. Pour éviter ce coefficient de minoration, il est possible de différer sa demande de retraite complémentaire de 4 trimestres. Il convient au préalable de vérifier si le montant total de cette minoration est supérieur à un an de retraite.

Dans certaines situations vous n’aurez pas le choix de la date de la liquidation de votre retraite. C’est le cas, par exemple, si vous percevez des allocations de chômage en fin de carrière. Celles-ci cesseront de vous être versées dès l’atteinte de l’âge auquel vous avez droit à une retraite à taux plein. Ce principe vaut y compris, si à cet âge-là, vous n’avez pas été jusqu’au bout de vos droits à l’indemnisation par Pôle emploi.

Les démarches et relances pour obtenir vos retraites sont des processus longs et complexes, qui durent en moyenne 6 mois. Déléguez votre départ à la retraite à nos experts NEOVIA, qui vous accompagnent pour vérifier et corriger votre carrière auprès des différents organismes puis pour réaliser l’ensemble des démarches afin de liquider vos retraites. 

Contactez un expert retraite

Pour percevoir le montant maximum de pension de retraite il faudra déterminer le plus justement possible la date de votre départ. En effet, vous devez tenir compte de la durée de votre carrière et de votre revenu de fin d’activité. Par ailleurs, le coefficient de minoration temporaire (malus) de l’Agirc-Arrco peut également faire baisser le montant de la retraite complémentaire de 10% pendant 3 ans.