La surcote et la retraite : comment optimiser ses droits ?
Pour de nombreux retraités, la surcote représente une opportunité d’augmenter leur niveau de vie à long terme. Ce dispositif, destiné à encourager les travailleurs à prolonger leur activité au-delà de l’âge et du nombre de trimestres nécessaires, permet de bénéficier d’une augmentation significative de la pension de retraite. Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur la surcote de la retraite.
Retraite : qu’est-ce que la surcote ?
Si vous décidez de partir à la retraite après l’âge légal de départ en retraite, en ayant un nombre de trimestres supérieur au nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein, votre pension de retraite est majorée en fonction du nombre de trimestres supplémentaires que vous avez. Vous bénéficiez donc d’une retraite avec surcote, aussi appelée « majoration retraite ».
Exemple : vous devez enregistrer 172 trimestres pour partir à taux plein et vous partez à la retraite après 65 ans avec 174 trimestres. Les deux trimestres validés supplémentaires vous permettront de bénéficier d’une augmentation du montant de votre retraite. Ainsi, la surcote est un bonus retraite pour les personnes qui continuent de travailler.
Pour rappel, l’âge légal de départ à la retraite correspond à l’âge à partir duquel vous pouvez partir à la retraite selon votre date de naissance.
Quelles sont les conditions pour bénéficier de la surcote ?
Vous pouvez bénéficier d’une surcote sur votre retraite si :
- vous avez dépassé l’âge légal ;
- vous avez acquis plus de trimestres que nécessaire pour la retraite à taux plein.
Chaque trimestre civil complet cotisé au-delà de l’âge légal et du nombre de trimestres nécessaire pour obtenir une retraite au taux maximum augmente le montant de votre retraite de base.
Pour en bénéficier, aucune démarche spécifique n’est requise de votre part. Au moment de votre départ à la retraite, c’est votre caisse de retraite qui calcule le nombre de trimestres cotisés et applique automatiquement la surcote si les conditions sont réunies.
Qui est concerné par la surcote de la retraite ?
La surcote concerne principalement les salariés du secteur privé, les fonctionnaires et certains régimes spéciaux. Voici les principales catégories de bénéficiaires :
- Salariés du secteur privé : relevant du régime général de la Sécurité sociale (CNAV).
- Fonctionnaires : fonctionnaires de l’État, territoriaux et hospitaliers.
- Indépendants : relevant du régime des travailleurs non-salariés (artisans, commerçants, professions libérales).
- Agriculteurs : relevant de la Mutualité sociale agricole (MSA).
- Régimes spéciaux : certains régimes spéciaux (SNCF, RATP, industries électriques et gazières) peuvent également proposer des surcotes, bien que les conditions puissent varier.
Le pourcentage de la surcote varie selon les régimes.
Bon à savoir :
La surcote est cumulable avec d’autres dispositifs de majoration de retraite :
– Pour les personnes ayant élevé au moins trois enfants ;
– Pour les travailleurs handicapés.
Comment est calculée la surcote ?
Dans la plupart des régimes, le taux de surcote par trimestre supplémentaire est de 1,25 %.
Tableau sur les trimestres supplémentaires et leur impact sur la surcote à la retraite :
| Nombres de trimestres supplémentaires | Surcote cumulée (%) |
|
1 |
1.25 |
| 2 |
2.50 |
|
3 |
3.75 |
| 4 |
5.00 |
| 5 |
6.25 |
| 6 |
7.50 |
|
7 |
8.75 |
| 8 |
10.00 |
|
9 |
11.25 |
| 10 |
12.50 |
|
11 |
13.75 |
| 12 |
15.00 |
|
13 |
16.25 |
| 14 |
17.50 |
|
15 |
18.75 |
| 16 |
20.00 |
|
17 |
21.25 |
| 18 |
22.50 |
|
19 |
23.75 |
| 20 |
25.00 |
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Exemple :
Prenons l’exemple d’une personne retraitée du secteur privé née en 1968. Selon son année de naissance, elle doit avoir acquis au minimum 172 trimestres pour bénéficier de la retraite à taux plein. L’âge légal de départ à la retraite pour cette personne est de 64 ans. Si elle liquide sa retraite après cet âge, elle peut bénéficier d’une surcote pour chaque trimestre supplémentaire.
Quelle retraite avec 178 trimestres à 64 ans ?
Cette personne a liquidé sa retraite à l’âge légal de 64 ans avec 178 trimestres. Comme elle liquide sa retraite dès l’âge légal et n’a pas continué à travailler après cet âge, aucune surcote ne s’applique.
Pension de retraite : 1500 €/mois (sans surcote).
Quelle retraite avec 180 trimestres à 65 ans ?
Dans ce cas, la personne a travaillé 1 an de plus après avoir atteint l’âge légal, soit 4 trimestres supplémentaires.
Nombre de trimestres supplémentaires : 4
Surcote totale : 4 * 1,25 % = 5 %
Pension de retraite avec surcote : 1500 × (1+0,05) = 1500 × 1,05 = 1575 €.
Quelle retraite avec 182 trimestres à 66 ans ?
La personne a décidé de travailler 2 ans de plus après avoir atteint l’âge légal de 64 ans, soit 8 trimestres supplémentaires. Elle bénéficie donc d’une surcote pour ces 8 trimestres :
Nombre de trimestres supplémentaires : 8
Surcote totale : 8 * 1,25 % = 10 %
Pension de retraite avec surcote : 1500 × (1+0,100) = 1500 × 1,100 = 1650 €.
Quelle retraite avec 194 trimestres à 68 ans ?
Dans ce cas, la personne a travaillé 4 ans après l’âge légal de 64 ans, validant 4 trimestres supplémentaires par an, soit 16 trimestres au total après 64 ans.
Nombre de trimestres supplémentaires : 16
Surcote totale : 16 * 1,25 % = 20 %
Pension de retraite avec surcote : 1500 × (1+0,200) = 1500 × 1,200 = 1800 €.
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La surcote de la retraite est-elle définitive ?
Oui, la surcote de la retraite est versée de façon définitive. On dit qu’elle est « viagère », c’est-à-dire qu’elle est versée jusqu’au décès. En poursuivant leur carrière, les retraités peuvent ainsi améliorer sensiblement leur pouvoir d’achat et leur niveau de vie à long terme.
D’autre part, la surcote n’est pas plafonnée. Cela signifie que vous pouvez continuer à travailler autant de trimestres supplémentaires que vous le souhaitez.
A retenir :
La surcote permet aux retraités ayant cotisé au-delà du nombre de trimestres requis d’augmenter leur pension de retraite.
Chaque trimestre supplémentaire cotisé au-delà de l’âge et des trimestres nécessaires augmente la pension de retraite de 1,25 %.
La surcote concerne principalement les salariés du secteur privé, les fonctionnaires, les indépendants, les agriculteurs et certains régimes spéciaux.
La surcote est versée de façon définitive, sans plafond et est cumulable avec d’autres dispositifs de majoration de retraite.
Sources utilisées :
https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F19643
https://conseiller.info-retraite.fr/question/surcote-et-surcotisation-quelle-difference
https://conseiller.info-retraite.fr/question/surcote-definition
https://www.capital.fr/votre-retraite/surcote-retraite-1350714
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- Mis à jour le jeudi 24 octobre 2024
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