Prendre sa retraite sans avoir tous ses trimestres : c’est possible !

Vous avez atteint l’âge d’ouverture de vos droits, 62 ans pour les assurés nés à compter de 1955, mais vous ne disposez pas du nombre de trimestres suffisant pour liquider vos retraites à taux plein ? Pas de panique, vous avez quand même la possibilité de partir à la retraite sans avoir tous vos trimestres et de liquider vos retraites.

Mais attention, avant de partir à la retraite sans vos trimestres, il faut savoir que le montant de vos retraites sera diminué et vous devrez respecter certaines conditions si vous souhaitez reprendre ou poursuivre une activité. Nous vous aidons à faire le point pour prendre la bonne décision.

Aujourd’hui, pour liquider vos retraites à taux plein, vous devez valider un nombre de trimestres qui diffère selon votre année de naissance :

Prendre sa retraite sans avoir tous ses trimestres : une retraite minorée :

 Si vous décidez de liquider vos retraites sans avoir atteint le nombre de trimestres requis, un coefficient de minoration s’appliquera sur vos retraites. Ainsi, le taux de pension sera diminué pour chaque trimestre manquant par rapport soit à la durée exigée pour le taux plein, soit à votre âge pour l’obtention du tau²x plein. Le taux le plus avantageux est retenu.

Ce coefficient de minoration diffère selon les régimes :

• 0,625 % par trimestre manquant pour les Régimes Alignés (RG, SSI et MSA salarié),
• 1% du premier au douzième trimestres puis de 1,25% du treizième au vingtième trimestre manquant pour les régimes complémentaires ARRCO, AGIRC, IRCANTEC et RCI,
• 1,25% par trimestre manquant pour le régime de base des professions libérale ou encore pour la MSA exploitant,
• Pour les régimes complémentaires des Professions Libérales, chaque caisse fonctionne différemment.

Exemple n°1 pour partir à la retraite sans ses trimestres : Pierre est actuellement salarié et a cotisé toute sa carrière auprès du Régime Général et auprès des caisses de retraites complémentaire AGIRC-ARRCO. Il est né en mars 1959 et pourra donc bénéficier de ses retraites à 62 ans dès le 01/04/2021. Toutefois, il faut à Pierre 167 trimestres pour liquider ses retraites à taux plein et au 01/04/2021 il n’en aura que 163 trimestres. Il lui manque donc 4 trimestres Quel sera le coefficient de minoration appliqué aux retraites de Pierre ?

• Concernant le régime de base, sa retraite sera minorée de 2,5 % (0,625 % x 4 trimestres)
• Concernant la retraite complémentaire, sa retraite sera minorée de 4 % (1 % x 4 trimestres)

Exemple n°2 pour prendre sa retraite sans avoir tous ses trimestres : Jacques, qui est actuellement commerçant, souhaite liquider ses pensions à 65 ans, au 01/04/2021. A cette date, il lui manquera 10 trimestres. Dans ce cas on regarde quel est le taux le plus avantageux.

Si on tient compte du nombre de trimestres manquants pour atteindre 167 trimestres, alors ses retraites seront minorées de 6,25 % pour le régime de base et de 10 % pour le régime complémentaire.

Si on tient compte du nombre de trimestres manquants pour atteindre 67 ans, alors il ne lui manque que 8 trimestres (4 par an pour aller jusqu’à 67 ans) et ses retraites seront minorées de 5 % pour le régime de base et de 8 % pour le régime complémentaire.

Cette minoration étant plus avantageuse, c’est celle-ci qui sera appliquée aux retraites de Jacques pour partir à la retraite sans ses trimestres.

Attention : la retraite AGIRC Tranche C reste minorée en fonction de l’âge, le taux plein étant acquis à 67 ans peu importe le nombre de trimestres validés.

Une reprise / poursuite d’activité dans le cadre du cumul emploi retraite plafonné :

 Si vous décidez de prendre votre retraite sans avoir tous vos trimestres et de liquider vos retraites à taux minoré, vous devez savoir qu’en cas de reprise ou de poursuite d’une activité salariée ou non salariée, vous devrez respecter un plafond de rémunération qui diffère selon votre statut, et ce jusqu’à vos 67 ans.

Par exemple, si vous êtes travailleur indépendant et exercez une activité commerciale ou artisanale, vous pourrez continuer à percevoir vos retraites à condition que vos revenus professionnels de l’année entière restent inférieurs à la moitié du plafond de la sécurité sociale soit 20 568 euros par an, en 2021.

De même, si vous exercez une activité libérale, vos revenus professionnels de l’année entière devront rester inférieurs au Plafond Annuel de la Sécurité Sociale soit 41 136 par an, en 2021.

Enfin, pour les salariés, le montant cumulé des revenus professionnels et des pensions de retraite des Régimes Alignés et des complémentaires salariées ne doit pas dépasser, soit 2 463 euros brut par mois, soit le salaire moyen des trois derniers mois civils d’activité salariée (le plus avantageux est retenu).

De plus, en tant que salarié, vous devrez également respecter un délai de carence de 6 mois si vous souhaitez reprendre votre activité auprès du même employeur.

Attention : certaines activités ne peuvent pas être poursuivies si vous liquidez vos retraites à taux minoré, c’est notamment le cas pour la CNBF et la CAVP.

Ainsi, s’il est possible pour vous de liquider vos retraites et de partir à la retraite sans avoir tous vos trimestres, il faut savoir que vous ne toucherez pas une retraite complète et que vous devrez respecter un plafond de rémunération en cas de reprise ou de poursuite de votre activité.

Nos experts sont là pour vous aider à y voir plus clair et savoir ce qui est le plus avantageux dans votre situation pour prendre votre retraite sans avoir tous vos trimestres.

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