La demande de prêt

Lorsque vous demandez un prêt à la banque, elle analyse différents aspects de votre situation financière. Un départ en retraite implique souvent des revenus moins élevés, mais c’est également le cas pour les personnes actives dont l’âge approche de celui de la retraite. De plus, la durée de remboursement du prêt est un facteur à prendre en compte. Nous vous disons donc comment convaincre votre banque.

Le reste à vivre et la durée de prêt

Lorsque vous êtes retraité ou que vous allez bientôt l’être, il faut faire attention à deux facteurs principaux : votre reste à vivre et la durée du prêt.

Comme l’explique le site papernest, le reste à vivre correspond à qu’il vous reste pour vivre une fois que toutes vos charges et l’éventuel remboursement de prêt sont déduits. Un reste à vivre trop faible indique des risques de surendettement ce que les banques veulent absolument éviter. Si vous souhaitez plus de renseignements sur le reste à vivre, rendez-vous sur cette page.

Ce reste à vivre est normalement calculé à partir de vos revenus nets mensuels et de vos charges. Mais lorsque vous approchez de l’âge de la retraite, la question du changement de situation, et donc de revenus, se pose. Il est donc important de montrer à la banque que vos futurs revenus seront suffisants pour rembourser votre crédit.

La durée de prêt est aussi très importante. Lorsque vous vous approchez de l’âge de la retraite, les banques peuvent avoir quelques réticences quant au remboursement de votre prêt.

Obtenir l’aide d’un courtier immobilier

Un crédit immobilier est donc difficile à obtenir lorsque vous êtes retraités, ou en phase de le devenir. Il vous coûte souvent plus cher car vous représentez plus de risques. Nous vous conseillons donc de faire appel à un courtier immobilier.

Ils travaillent souvent en partenariat avec des banques, ce qui leur permet de vous proposer des taux intéressants. En tant que personne de plus de cinquante ans, ou bientôt à la retraite, vous devrez aussi payer une assurance emprunteur qui s’avère souvent très élevée. Un courtier immobilier peut également vous aider à négocier un meilleur prix pour votre assurance.

Votre patrimoine immobilier

Il se peut que vous soyez déjà propriétaire d’un bien immobilier, comme votre résidence principale. Si vous souhaitez souscrire un prêt pour acheter un logement, vous pouvez mettre en avant votre patrimoine immobilier.

La vente d’un bien immobilier peut vous apporter les ressources suffisantes pour rembourser votre prêt. Faites estimer votre patrimoine immobilier afin de convaincre la banque que vous avez de quoi assurer vos arrières en cas de coup dur.

Vous pouvez également vous servir de l’estimation de votre patrimoine immobilier pour envisager un prêt relais le moment venu. Selon le secteur et le bien, une vente peut prendre du temps. Mieux vaut commencer à envisager la vente d’un bien à l’avance.

Les assurances emprunteur

Bien qu’il ne soit pas légalement obligatoire de souscrire une assurance emprunteur lors d’une demande de prêt, la majorité des banques le demande. Les assurances emprunteur représentent des frais supplémentaires et augmentent le prix de votre crédit immobilier.

Les surprimes

Les assurances avaient tendance à refuser d’assurer les personnes présentant des risques de santé. Le gouvernement a donc fait passer une loi pour permettre aux personnes à risques aggravés de santé d’emprunter plus facilement. La contrepartie fut que les assurances peuvent appliquer des tarifs plus hauts pour ces personnes. C’est ce qu’on appelle les surprimes.

Même si vous êtes en parfaite santé, à partir d’un certain âge, vous êtes considéré comme personne à risques. Cela implique donc que vous allez payer votre assurance emprunteur plus cher. Cependant, il existe certaines aides pour alléger le poids financier des surprimes.

L’AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est une convention pour aider les emprunteurs qui sont aussi des personnes à risques.

Dans tous les cas, les surprimes sont des frais auxquels il faut penser lorsque vous souhaitez demander un crédit immobilier.

Quelle assurance souscrire lorsque l’on est retraité ou en phase de le devenir ?

La plupart des personnes souscrivent une assurance emprunteur pour être couvert en cas d’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) ou de chômage. Si vous souhaitez souscrire un prêt lorsque vous serez retraité, ces garanties ne vous concernent plus. D’ailleurs, la plupart de ces garanties s’arrêtent lorsque l’emprunteur fête ses soixante ans.

La garantie qui importe lorsque vous êtes retraité est donc celle du décès. En effet, comme le précise le site papernest, si vous n’êtes pas couvert en cas de décès, ce seront vos héritiers qui devront rembourser votre crédit immobilier. Vérifiez donc bien que cette garantie soit inclue dans votre assurance, mais surtout, jusqu’à quel âge vous êtes couvert.

Il a longtemps été difficile d’emprunter en tant que proche de la retraite ou retraité. Cependant, les banques sont de moins en moins réticentes à accorder des crédits immobiliers. Ils sont souvent plus stables financièrement et ont moins de charges. Vous pouvez donc tout à fait demander un crédit immobilier.

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Crédit immobilier et retraite : on vous dit tout

Obtenir un crédit immobilier est compliqué. Mais ça l’est encore plus lorsque vous êtes sur le point de demander vos retraites. Nous vous expliquons tout ce qu’il y a à savoir sur le crédit immobilier lorsque vous faites face à ce changement de situation.