Tout savoir sur la retraite des femmes

La retraite des femmes est en moyenne inférieure de 40% à celle des hommes : 1.154 euros brut par mois en 2020 contre 1.931 euros*. Plusieurs raisons expliquent ce constat : l’inégalité salariale, mais aussi des carrières irrégulières. Les femmes recourent, encore souvent, au travail à temps partiel ou interrompent leur activité pendant quelques années pour élever leurs enfants. Des mécanismes compensent en partie ces inégalités et des astuces permettent d’en limiter l’impact sur les retraites.     

Les enfants permettent d’avoir des trimestres retraite en plus  

Les enfants donnent droit à une majoration de trimestres. Cet avantage s’adresse aux femmes et aux hommes, au nom du principe de non-discrimination fondée sur le sexe. Mais en pratique, les conditions pour en bénéficier sont telles que la majoration profite aux femmes.  

Dans le régime de base des salariés et des indépendants, chaque enfant né avant 2010 donne droit à une majoration de 4 trimestres au titre de la maternité plus 4 trimestres pour l’éducation. Pour les enfants nés à partir de 2010, les 4 trimestres d’éducation peuvent être attribués à un parent ou partagés entre eux.  

A savoir : Les fonctionnaires ont droit à 4 trimestres de bonification pour chaque enfant né avant 2004. Pour l’obtenir ils doivent justifier d’une interruption de travail de 2 mois au moment de la naissance (pendant le congé de maternité par exemple). 

L’assurance vieillesse des parents au foyer 

Les périodes d’interruption de l’activité professionnelle ou de diminution du temps de travail pour s’occuper des enfants peuvent être prises en compte pour la retraite des femmes. Elles ont pu donner lieu, sous certaines conditions, à des versements de cotisations retraite par la caisse d’allocations familiales. Il est nécessaire de signaler ces périodes à sa caisse de retraite au moment de sa reconstitution de carrière, avant la demande de pensions. Cependant, en général, ces périodes figurent déjà sur le relevé de carrière du régime général.  

Contrecarrer les effets du temps partiel 

A moins de ne travailler que très peu d’heures par semaine, le temps partiel devrait vous permettre de valider 4 trimestres par an. En 2022, il suffit de cotiser sur un salaire brut de 6.342 euros sur toute l’année pour les obtenir.  

En revanche, si votre période d’activité entre, au moins en partie, dans les 25 meilleures années qui servent à calculer la retraite, la moyenne de vos salaires va s’en trouver réduite.  En outre, elle ne vous permet pas d’acquérir autant de points Agirc-Arrco qu’un temps plein.  

Pour éviter ces deux écueils, il est possible de cotiser sur la base d’un salaire correspondant à un temps complet. Mais pour cela, l’employeur doit donner son d’accord.  

Les femmes travaillant à temps partiel à 60 ans peuvent demander leur retraite progressive et cumuler ainsi salaires et pensions. Deux conditions sont à remplir :  

1. Justifier d’au moins 150 trimestres 
2. Maintenir une activité comprise entre 40 et 80% du temps de travail pratiqué dans l’entreprise.  

Une salariée travaillant à mi-temps pourra ainsi recevoir la moitié de ses retraites. Elle n’en tirera que des bénéfices : un supplément de revenus et l’opportunité de continuer de cotiser pour sa retraite sur son salaire.   

Des stratégies existent pour augmenter sa future retraite  

1. Racheter des trimestres pour pouvoir partir à la retraite au taux plein. Le coût sera déductible des revenus pour établir le montant de l’impôt sur le revenu et les retraites de base et complémentaires seront plus élevées.  
2. Contrôler son relevé de carrière et le faire corriger si nécessaire pour ne perdre ni trimestres, ni points de retraite complémentaire. 
3. Bien choisir la date de départ à la retraite. L’année de prise d’effet de la retraite, le salaire n’est pas pris en compte dans les 25 meilleures années. Si les revenus professionnels de fin de carrière sont élevés, il vaut mieux prendre sa retraite le 1er janvier de l’année suivante (par exemple au 1er janvier 2023 plutôt que le 1er septembre 2022, si vous avez eu 62 ans en août). 
4. Jouer la surcote.  Si vous poursuivez votre activité alors que vous avez au moins 62 ans et tous vos trimestres pour obtenir votre retraite à taux plein, votre retraite de base sera majorée de 1,25% pour chaque trimestre supplémentaire cotisé.   

A savoir : en 2019, le revenu salarial des femmes est inférieur en moyenne de 22% à celui des hommes alors qu’elles sont plus diplômées**(sauf générations anciennes).  

Sources :  

*Les retraités et les retraites, édition 2022, DRESS 

** Femmes et hommes, l’égalité en question – Insee références – Edition 2022. 

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